ZAŠTO EUROPSKA ETIČNA BANKA?
Banke su ključni elementi financijske infrastrukture i temelj gospodarstva jer upravljaju financijskom imovinom zajednica. Tradicionalne banke odvojene su od realne ekonomije i zajednica te imaju previše okoštale strukture i preveliku usmjerenost na dobit za dioničare da bi potpomogle gospodarsku transformaciju prema održivosti.
Europska etična banka (EEB) vraća bankarstvo njegovim korijenima i služi kao karika koja nedostaje između europskih razvojnih fondova i lokalnih projekata u zajednicama.
Zadružna načela
Svi organizacijski aspekti banke temelje se na zadružnim načelima te načelima etičnog bankarstva koje su definirale FEBEA i GABV, a uz to razvija vlastiti nadstandard etičnog bankarstva.
Lokalni partneri
EEB će pružati prilagođene financijske usluge kroz mrežu lokalnih partnera koji imaju uspostavljenu mrežu klijenata, poznaju lokalne zajednice te sudjeluju u analizi njihovih potreba i ekonomskih aktivnosti.
Razvojni fondovi
Banka će kroz svoje kreditne linije premostiti jaz između europskih razvojnih financijskih institucija i malih i srednjih poduzeća, zadruga, sindikata, općina i drugih trenutno isključenih subjekata.
Održivost
Interesi dionika usklađuju se prema ulaganjima koja donose dugoročnu vrijednost za zajednicu umjesto da su usmjerena na kratkoročnu dobit za vlasnike, pri čemu je trostruka materijalnost u središtu modela.
Nove tehnologije
EEB je digitalna institucija s platformom koja je razvijena u skladu s njezinom misijom te služi minimizaciji troškova i maksimizaciji sposobnost prikupljanja, obrade i korištenja podataka za dobrobit klijenata.
POLITIKA ULAGANJA
EEB će biti banka za pravne i fizičke osobe.
Svi projekti koji prilikom evaluacije budu pozitivno ocijenjeni po kriterijima financijske održivosti te ekološkog i društvenog učinka mogu aplicirati za sredstva.
Osnovu ulagačke politike EEB čine projekti iz područja:
NASELJA I STANIŠTA
- Pristupačno stanovanje, elektromobilnost, javna infrastruktura, očuvanje prirode, bioraznolikost
ENERGETIKA
- Obnovljivi izvori energije u vlasništvu zajednice, skladištenje energije, energetska učinkovitost, rješenja za energetsko siromaštvo
HRANA I POLJOPRIVREDA
- Ekološka poljoprivreda, održivo ribarstvo, prerada hrane, lokalno sjeme i gnojiva, kratki lanci opskrbe
PROIZVODNJA
- Gradnja prirodnim materijalima, kružna ekonomija, vrijednosno orijentiran IT, automatizirana obrtnička proizvodnja, inovacije
DRUŠTVENA UKLJUČENOST
- Socijalna poduzeća, integracija ugroženih skupina, zdravstveni programi, sport, kvaliteta života
OBRAZOVANJE I KULTURA
- Obrazovne institucije, pristup obrazovanju, kreativne industrije, održivi turizam
PROCES OSNIVANJA I PRAVNA STRUKTURA
Nakon tri pokušaja osnivanja Etične banke u Hrvatskoj, na 16. izvanrednoj Predstavničkoj skupštini ZEF-a, održanoj 26. listopada 2019. godine, donijeta je odluka o pokretanju postupka okupljanja partnera s ciljem osnivanja zajedničke Europske etične banke sa sjedištem u Litvi, a koja bi putem tzv. “Bank passporting” direktive imala mogućnost pružati bankarske usluge u svim državama Europske unije.
Iako pravno moguć, model Europske zadruge sadrži rizik od nedostatka operativnih i administrativnih praksi u Litvi s obzirom na to da trenutno ne postoji niti jedna europska zadruga sa sjedištem u toj državi.
Zadružna pravna struktura zato je zamijenjena strukturom trgovačkog društva koje svojim unutarnjim ustrojem slijedi vrijednosti i načela rada zadruga, a koja će biti nositelj projekta osnivanja Europske etične banke. Zbog toga je osnovan Echoes Srl. SB, Fairshares društvo sa sjedištem u Milanu (Italija). Echoes ima status društvenog poduzeća (societa benefit) i zamišljeno je da bude holding kompanija u kojoj će se prikupljati sredstva potrebna za osnivanje banke u Litvi.
Echoes Srl. SB će nakon adekvatne dokapitalizacije od minimalno 1,5 milijuna eura nužnih za operativne troškove licenciranja osnovati poduzeće-kćer sa sjedištem u Litvi koje će aplicirati za bankarsku licencu.
ČESTA PITANJA
Zašto osnivate novu banku?
Banke su temelj ekonomskog sustava. Zbog toga što raspolažu moći pohrane depozita i isplate kredita, banke su te koje u gospodarstvima raspoređuju sredstva.
Drugim riječima, banke upravljaju imovinom zajednica u kojima posluju i tu imovinu koriste za ulaganja u skladu s vlastitim politikama poslovanja i kreditiranja.
U praksi, postotak sredstava koje banke ulažu u lokalne zajednice i realnu ekonomiju, dok se sve veći postotak ulaže u razne spekulativne tržišne instrumente i potrošačke kredite, što umjesto održive, nove vrijednosti, stvara samo dug. Cijeli proces rezultira neodrživim gomilanjem duga, nedostatkom financiranja za mala i srednja poduzeća koja najviše doprinose lokalnom razvoju, nedostatkom kvalitetnih mogućnosti zapošljavanja i nezadovoljavajućom kvalitetom života ljudi u zajednicama.
Jedini način da se ovaj proces promijeni unutar trenutnog političko-ekonomskog okvira jest stvaranje novih banaka koje će biti u vlasništvu zajednica i provoditi kreditne politike koje su u službi zajednica i općeg dobra.
Što točno znači da je banka etična?
Postoje razne definicije etičnog bankarstva, ali mi se držimo definicije Federacije europskih etičnih i alternativnih banaka (FEBEA).
U skladu s njom, vjerujemo da je ključno da banke konačno budu u vlasništvu zajednica, odnosno organizacija koje predstavljaju krajnje klijente te da sve politike budu usmjerene u postizanje pozitivnog učinka na društvo i okoliš, kroz financiranje aktivnosti koje zajednicama donose dugoročnu vrijednost.
Postoje li već etične banke i postoje li podaci vezani uz etično bankarstvo u Europi?
Da, u Europi i ostatku svijeta posluje mnogo etičnih banaka. Ono što ih povezuje je vrlo bliska povezanost sa zajednicama unutar kojih su se razvile. Iako u tim zajednicama rade prilično dobar posao, obično ostaju male, nemaju kapaciteta investirati u nove tehnologije i nisu konkurentne drugim konvencionalnim tržišnim igračima.
Zato je naš pristup drugačiji – oslanjajući se i prijagođavajući najnoviji Fintech, pronašli smo da naša etična banka funkcionira kao europska platforma koja:
• pruža usluge na područjima i klijentima koji nisu pokriveni postojećim etičnim bankama
• omogućuje lako repliciranje i izvan EU
• potiče postojeće etične banke i financijske institucije fokusirane na pozitivan utjecaj na unaprijeđenje svojih usluga i širenje svog dosega.
Neke podatke o etičnim bankama u Europi možete pronaći ovdje. Naš cilj nije konkurirati postojećim etičnim bankama, već ih učiniti klijentima platforme Bank as a Service (BaaS) EEB-a, preuzeti udio u drugim glavnim bankama i proširiti geografsku pokrivenost etičnog bankarstva s naglaskom na Istočnu Europu u etične banke ne postoje. Za više informacija pogledajte web stranice sljedećih organizacija:
Zašto ne osnivate fond ili financijsku instituciju za elektronički novac za koje je lakše dobiti licencu?
Banke su jedine institucije koje mogu čuvati depozite i izdavati kredite. Sve ostale financijske institucije za svoje se funkcioniranje oslanjaju na banke, a njihova se imovina ne koristi samo za njihovo poslovanje, već je banka preko koje posluju koristi i za izvršavanje vlastitog poslovnog plana, što može biti potpuno suprotno vrijednostima i načelima fonda ili institucije elektroničkog novca.
Razvili smo vlastiti bankarski poslovni model. Da bismo ga provodili, moramo biti banka s bankarskom licencom.
Ako vas zanima više o razlici u načinu na koji banke upravljaju imovinom u usporedbi sa svim drugim tvrtkama, preporučujemo ovaj članak.
Koje će se usluge EEB pružati klijentima?
,Fokus EEB-a bit će na pružanje cijelog spektra usluga malim i srednjim poduzećima s naglaskom na njihovu transformaciju prema održivim poslovnim politikama i praksama. To znači da će im dostupne biti sljedeće usluge:
• poslovni viševalutni transakcijski računi
• konverzija valuta
• globalne transakcije (SEPA, SWIFT,…)
• poslovne debitne kartice
• krediti (svih vrsta)
• jamstva
• podrška u izdavanju i upravljanju raznim financijskim instrumentima
• itd.
Za pojedinačne klijente usluge će biti osnovnije:
• transakcijski računi
• konverzija valuta
• globalne transakcije
• debitne kartice
• održiva ulaganja
Banka će također nuditi mogućnost pružanja usluga pojedincima i organizacijama za sudjelovanje u aktivnostima crowd-investiranja koje su podržane na bankovnoj platformi kao izvanbilančne operacije. Sve će usluge biti digitalne.
Što se tiče akvizicije klijenata, strategija banke temelji se na oslanjanju na strateške dioničare, odnosno kolektivne organizacije s dokazanom sposobnošću privlačenja i uključivanja novih klijenata te stvaranja kreditnih portfelja. Zbog ovog pristupa banka neće imati troškove akvizicije klijenata, što joj daje dodatnu konkurentsku prednost.
Zašto licencirate banku u Litvi?
Prema tzv. „direktivi o bankovnim putovnicama“ EU – CRD IV direktivi, banke s licencom u bilo kojoj državi članici EU imaju pravo poslovati u svim ostalim državama EU bez dodatnog postupka licenciranja. Proveli smo temeljito istraživanje regulatornih praksi diljem EU i otkrili da je najveći broj novih licenci izdan u 3 države članice: Litvi, Luksemburgu i Malti.
Daljnja analiza je pokazala da su troškovi poslovanja banke u Litvi znatno niži nego u Luksemburgu te da je proces licenciranja u Litvi mnogo transparentniji i jednostavniji nego u bilo kojoj drugoj zemlji EU.
Litva kao država ima ambiciju postati lider u financijskim inovacijama u Europi i otvorena je za testiranje novih financijskih tehnologija i novih poslovnih modela financijskih institucija. Čak ima i poseban režim „sandboxa“ zu prve dvije godine poslovanja novih banaka kojim aktivno podržava nove banke u razvoju poslovnih inovacija u skladu s regulatornim standardima.
Litva je članica EU, eurozone i NATO-a te ima učinkovito, otvoreno i digitalno prilagođeno poslovno okruženje.
Po čemu se EEB razlikuje od drugih etičnih banaka?
EEB se razlikuje od konkurencije u više aspekata. Iako postoje konkurenti koji koriste sličan poslovni model za svaki od njih, EEB će biti prva etična banka koja ih integrira u sveobuhvatan inovativni poslovni model.
1. EEB ima ESG okvire u srži svih svojih procesa. Dok se tradicionalne banke bore s implementacijom ESG kriterija u svoje poslovanje i portfelje, EEB je oko njih dizajnirana od samog početka te u svakom aspektu nadmašuje minimalne tražene standarde.
2. EEB će biti istinski europska banka – dok je u većini drugih sektora europsko tržište počelo funkcionirati kao jedno te se i dalje razvija, banke su i dalje vrlo ograničene na unutrašnjost nacionalnih granica, pogotovo kada je riječ o kreditiranju. Jednostavno ne postoje odgovarajuće institucije koje bi podržale cijelu klasu novonastalih europskih poslovnih slučajeva. EEB je od početka dizajnirana kao europska banka koja može podržati trenutno isključene poslovne subjekte i projekte.
3. EEB nema naslijeđene bilance te kao nova banka ima luksuz pokretanja poslovanja pomoću najnaprednije i najsuvremenije tehnologije, što će joj omogućiti puno brže i preciznije vođenje poslovanja, bez ograničenja naslijeđenih sustava i procedura. Isto vrijedi i za EEB-ov portfelj u kojem EEB ne nosi teret ranijih neodrživih kredita ili ulaganja.
4. Zbog svog organizacijskog dizajna sa strateškim dioničarima s dubokim poznavanjem specifičnih tržišta, EEB će za razliku od konkurenata moći ponuditi specijalizirane financijske usluge.
5. Oslanjajući se na svoju mrežu strateških dioničara – poslovnih agregatora – EEB neće imati troškove akvizicije klijenata te će imati puno dublje razumijevanje svojih klijenata.
6. Fokus na kredite za mala i srednja poduzeća – utvrđen je jaz od 175 milijardi eura među milijun nedovoljno financiranih malih i srednjih poduzeća diljem EU. Naša je misija ispuniti taj jaz.
7. EEB nije postojeću Fintech koji pokušava ispuniti zahtjeve regulativa. Radi se o sveobuhvatnom bankarskom modelu koji zna i razumije kako koristiti Fintech kao alat za veću učinkovitost, otpornost i replikabilnost.
